得益于國(guó)家政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的大力支持，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融異軍突起且圈地提速，汽車(chē)金融市場(chǎng)持續(xù)火熱。

當(dāng)前，我國(guó)汽車(chē)行業(yè)的利潤(rùn)重心正逐漸從汽車(chē)生產(chǎn)制造向車(chē)輛置換、維修保養(yǎng)等汽車(chē)后市場(chǎng)傾斜，而作為汽車(chē)后市場(chǎng)的重要組成部分，汽車(chē)金融將從中大幅受益。

汽車(chē)銷(xiāo)量的大幅增長(zhǎng)是汽車(chē)金融行業(yè)快速發(fā)展的決定性因素。根據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年-2017年，我國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量總體呈上升趨勢(shì)，連續(xù)9年位列全球首位。除了銷(xiāo)量的增長(zhǎng)外，政策紅利也為汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展提供了溫床。

有研究報(bào)告顯示，2017年4月到今年3月，商務(wù)部、財(cái)政部、工信部、科技部、交通運(yùn)輸部、一行兩會(huì)密集發(fā)布有關(guān)汽車(chē)流通及金融、汽車(chē)融資租賃、二手車(chē)、新能源汽車(chē)、車(chē)險(xiǎn)等方面的利好政策，這給汽車(chē)金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部條件。

隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)決策和購(gòu)買(mǎi)渠道影響的日益加深，汽車(chē)金融的滲透率也逐年提升。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，汽車(chē)金融加速了各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作；對(duì)汽車(chē)金融公司而言，由于專(zhuān)注于某幾個(gè)品牌系列車(chē)型的消費(fèi)信貸，使得他們與汽車(chē)廠家關(guān)系更密切，提供的服務(wù)也更加專(zhuān)業(yè)，能夠更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者的體驗(yàn)式消費(fèi)需求。

此外，新技術(shù)的發(fā)展對(duì)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)也產(chǎn)生了重大利好影響。最近火熱的區(qū)塊鏈技術(shù)未來(lái)有望應(yīng)用于汽車(chē)融資租賃和車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，屆時(shí)汽車(chē)金融所有參與方的信息數(shù)據(jù)將同步，可有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“智能合約”保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)向乘客進(jìn)行直接的自動(dòng)費(fèi)用償還，整個(gè)過(guò)程更加智能高效。

在汽車(chē)金融的細(xì)分場(chǎng)景中，新車(chē)金融和二手車(chē)金融幾乎占據(jù)了整片江山。銀行、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、汽車(chē)金融公司群雄逐鹿，新車(chē)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出多元化的業(yè)務(wù)模式。

總體來(lái)看，新車(chē)市場(chǎng)金融滲透率較高，商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位。據(jù)羅蘭貝格《2017中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告》顯示，預(yù)計(jì)在2020年新車(chē)汽車(chē)金融滲透率達(dá)到50%，新車(chē)金融規(guī)模達(dá)到1.74萬(wàn)億元。

與金融滲透率較高的新車(chē)市場(chǎng)不同，二手車(chē)市場(chǎng)金融滲透率相對(duì)較低，但發(fā)展?jié)摿薮?。?jù)中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2017年二手車(chē)交易額8092.7億元，按8%的滲透率計(jì)算，2017年二手車(chē)金融融資額為647億；若2020年按30%的滲透率計(jì)算，二手車(chē)金融融資額為4700億，年均增長(zhǎng)約75%，市場(chǎng)將進(jìn)入爆發(fā)增長(zhǎng)期。

但機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，二手車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)尚不完善，還有許多風(fēng)險(xiǎn)需要規(guī)避。王曉婷表示，當(dāng)前二手車(chē)目前行業(yè)法律法規(guī)尚不健全，二手車(chē)的評(píng)估體系并不標(biāo)準(zhǔn)，借款人的交易風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)加劇。此外，二手車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)還面臨法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及行業(yè)不良競(jìng)爭(zhēng)所導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這些都需要汽車(chē)金融企業(yè)做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

在多元化的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)模式中，汽車(chē)銷(xiāo)售無(wú)疑占據(jù)主導(dǎo)地位，近年來(lái)，隨著車(chē)主全場(chǎng)景金融服務(wù)需求的增加，以汽車(chē)保養(yǎng)維修、汽車(chē)殘值處理、車(chē)險(xiǎn)等為主要內(nèi)容的汽車(chē)后市場(chǎng)蓬勃發(fā)展。

來(lái)自中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，車(chē)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入里占比超過(guò)70%。2017年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入9835億元，其中車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)空間約7000億。王曉婷表示，目前，車(chē)險(xiǎn)分期市場(chǎng)規(guī)模不大，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，產(chǎn)品模式簡(jiǎn)單，兼具高利潤(rùn)、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)特征，汽車(chē)金融企業(yè)不妨從車(chē)險(xiǎn)分期產(chǎn)品切入，挖掘汽車(chē)后市場(chǎng)潛力。